חוזה הלוואה חוץ בנקאית

בית המשפט פרט בת.א. 5179/94 הנ"ל את דרישות החוק באשר לחוזה ההלוואה: סעיף 3 (ב) (3) בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות מחייב שחוזה הלוואה יפרט את הסכום שקיבל הלווה בפועל. סעיף 3 (ב) (4) בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות מחייב שחוזה הלוואה יפרט את שיעור הריבית, ביחס לסכום ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית בהתאם למועדי פרעון ההלוואה. סעיף 3 (ב) (9) בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות מחייב שחוזה ההלוואה יפרט את סכום ההלוואה והריבית בכל תשלום מהתשלומים לפרעון ההלוואה. סעיף 5 (א) בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות קובע:"בחוק זה, "שיעור עלות האשראי המרבי" - פי שניים ורבע מן השיעור שיפרסם בנק ישראל מדי חודש בחודשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא-צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים שנקבעו על ידי בנק ישראל". סעיף 5 (ב) בחוק הנ"ל קובע: " שיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי ולפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה". סע' 6 בחוק הנ"ל קובע: "שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה חישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי"..... התוצאה של הפרת חובות הגילוי שבסעיף 3 בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, מופיעה בסעיף 4 לחוק, הקובע: "מבלי לגרוע מזכותו של הלווה לסעדים לפי חוק זה או לפי כל דין אחר, יחולו הוראות סעיפים 12 (ב) ו-15 לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973, לפי הענין, אם לא קיים המלווה את חובת הגילוי לפי סעיף 3". סעיף 15 לחוק החוזים (חלק כללי), קובע: "מי שהתקשר בחוזה עקב טעות שהוא תוצאת הטעייה שהטעהו הצד השני או אחר מטעמו, רשאי לבטל את החוזה; לענין זה - 'הטעיה' - לרבות אי גילוים של עובדות אשר לפי דין, לפי נוהג, או לפי הנסיבות היה על הצד השני לגלותן". הפרת חובת הגילוי שבסעיף 3 לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות מזכה אפוא את הלווה לבטל את הסכם ההלוואה. סעיף 8 לחוק קובע סדרי דין יחודיים המחייבים את המלווה המבקש להגיש תובענה כנגד הלווה בבית המשפט, או ללשכת ההוצאה לפועל לרבות על דרך בקשה לביצוע שטר, לצרף לכתב התביעה או לבקשה העתק של פסק הדין או של החוזה, לפי הענין; על המלווה לציין את הסכום שתשלומו נדרש ואת אופן חישובו, וכן כל הפרטים שיש לגלותם לפי סעיף 3(ב); (2) התשלומים ששילם הלווה לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה והריבית בכל תשלום; (3) יתרת החוב במועד הגשת התובענה; (4) התשלומים שבפיגור, וסכומי הריבית וריבית הפיגורים ביחס אליהם שנצברו עד למועד הגשת התובענה; (5) כל סכום שמועד פרעונו הוקדם, וסכום הריבית ביחס אליו שנצבר עד למועד הגשת התובענה; (6) כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר. דהיינו, על המלווה לפרוס בפני בית המשפט או בפני לשכת ההוצאה לפועל יריעה רחבה ומפורטת חד משמעית של עילת התביעה על פי ההלוואה כאמור. נקבע כי סעיף 8 קובע תנאי סף פרוצדוראליים. בע"א (ת"א) 1834/06 קי ג'י צ'ינג' בע"מ נ. בס ארנון], מיום 30.4.06) נקבע: "מטרת סעיפים 3 ו- 8 דלעיל, חיובו של המלווה על פי חוק הלוואות חוץ בנקאיות לגילוי מלא של כל פרטי ההלוואה, הן בשלב החוזי והן בעת הגשת כתב התביעה או הבקשה לביצוע שטר, שעילתה בחוזה הלוואה חוץ בנקאית". ובהמשך: "מאחר ששני הצדדים מסכימים כי עילת הבקשה הלוואה, אשר סכומה ונסיבותיה שנויות במחלוקת, ומכיוון שאין חולק כי המערערת הינה 'מלווה' כהגדרתו בסעיף 1 לחוק, היה על המערערת לפעול על פי הוראת סעיף 8 ולא לנסות לחסות בצילו של סעיף 81א תוך העלמת עילת התביעה האמיתית שמאחורי הבקשה התמימה לביצוע שטר" . ובע"א 9044/04 מיסטר מאני ישראל בע"מ נ. צוניאשוילי (ט.פ מיום 24.6.07) הדגיש כב' השופט רובינשטיין: " דווקא אופיה הנשכני, הבוטה, של ההלוואה החוץ-בנקאית, ואופיו הבעייתי של השוק האפור... לא רק מצדיקים אלא גם מחייבים הקפדה על כל תגיהן ודקדוקיהן של הוראות החוק, וחובתנו לעמוד על משמר זה.... אך שכל שקבע המחוקק באשר לחובות המלווה כלפיהם צריך להישמר ללא פשרות..... יש ליתן נפקות ומשנה עידוד לתכלית החוק, על-ידי פרשנות מקפידה ומחמירה של הוראותיו".חוזההלוואה חוץ בנקאיתבנקהסכם הלוואההלוואה